Лихвата по новите срочни депозити на домакинствата се повиши до 1,42%

Средният лихвен процент по новите срочни депозити на домакинствата в евро се повишава до 1,42% през септември, показва публикуваната на 27 октомври лихвена статистика на БНБ. Увеличението спрямо август е с 0,04 процентни пункта. Обемът на новия бизнес е 332,6 млн. евро. Това е нов месечен набор от данни, а не повторение на августовската публикация. За вложителите той показва условията по отчетени нови операции, но не означава, че всяка банка вече предлага точно тази ставка или че съществуващ депозит автоматично е променен.

В кредитната част средният годишен процент на разходите по жилищните заеми е 2,76%, а по потребителските — 9,11%. Самата лихва по тези две категории е съответно 2,41% и 8,83%. Разликата между лихвата и ГПР е важна, защото договорът може да включва разходи извън обявения лихвен процент. Съпоставката на средни статистически стойности не заменя сравнение на персонални предложения за еднакъв размер и срок. Тя обаче помага на клиента да разпознае дали собствената му оферта се отклонява значително и какви въпроси трябва да постави.

Лихвата от 1,42% по срочни депозити не е доходност върху всички пари на домакинствата в банките. В същото съобщение средният процент по овърнайт депозитите остава 0,01%. Значителна разлика между средства на разположение и договорен срок е естествена характеристика на спестовния избор. Човек може да приеме по-ниско възнаграждение срещу незабавен достъп, но е полезно решението да бъде съзнателно. Парите за ежедневни разходи и тези, които няма да бъдат използвани скоро, не е задължително да изпълняват една и съща задача.

При срочния депозит трябва да се проверят условията за предсрочно прекратяване, автоматично подновяване и свързаните сметки. Високата рекламна ставка може да важи само за определен период, нови средства или конкретна комбинация от услуги. Разходът за поддържане на сметка има по-голяма тежест при малък вложен размер. Сравнението става по-ясно, когато се изчисли очакваната парична сума за реалния срок след приложимите начисления. Средната статистика не съдържа всички тези условия и затова не може да бъде използвана като готова препоръка за избор на банка.

При жилищния кредит ниският текущ процент не премахва риска за семейния бюджет. Важно е дали лихвата е фиксирана и за колко време, как се променя след това и какъв резерв остава след месечната вноска. Разходите за поддръжка на жилището, застраховане и непредвидени ремонти могат да бъдат съществени. Статистиката за нов бизнес обхваща договори с различни характеристики и различни клиенти. Тя не показва дали домакинство с нестабилен доход може спокойно да понесе заем, дори когато предложената му лихва изглежда близка до средната.

Рефинансирането също трябва да се оценява чрез целия оставащ разход. По-ниска ставка може да бъде компенсирана от нови еднократни такси, различен срок или задължителни услуги. Удължаването на срока намалява месечната тежест, но може да увеличи общо платената сума. Полезна е съпоставка на двата погасителни плана при еднакъв хоризонт и реалистично допускане за бъдещи промени. Това е особено важно, когато клиентът сравнява собствен договор с национална средна стойност, която не е изчислена за неговия индивидуален рисков профил.

За спестяванията има и отделна реална доходност след инфлацията. Положителна номинална лихва не гарантира, че с получената сума ще могат да се купят повече стоки и услуги. Това не прави депозита безполезен: той може да изпълнява важна задача за краткосрочна сигурност и предвидим достъп. Но различните финансови цели трябва да се разглеждат отделно. Замяната на резерв с рисков продукт само защото предлага по-висока очаквана доходност може да създаде проблем точно когато парите са нужни и пазарната цена е неблагоприятна.

При оценката на дохода по депозит има значение и концентрацията на средствата между банки. Разделянето по различни сметки в една и съща институция не е непременно равнозначно на разпределяне между различни институции. Приложимата защита трябва да се проверява по титуляр, банка и вид вземане, а не по броя открити продукти. Същевременно лесното управление и достъпът при спешна нужда имат собствена стойност. Лихвената статистика не измерва тези практически характеристики, но те могат да бъдат определящи за избора на домакинство с ограничен резерв.

Следва да се следят следващите месечни публикации и реалните промени в банковите оферти. Малка промяна в средната стойност може да отразява различен състав на сключените сделки, а не еднакво движение във всички банки. За конкретния клиент водещи остават договорът, общият разход и възможността за обслужване при по-слаб доход. Септемврийските числа дават полезна обща отправна точка. Те не представляват национална тарифа, гарантиран бъдещ процент или доказателство, че рискът от поемането на дълг е намалял за всяко отделно домакинство.