Бонус-малус няма да свали цената за всички, но може да промени конкуренцията за добрите шофьори

Бонус-малус навлиза в етапа, в който политическото очакване за евтини полици трябва да се срещне със застрахователната математика. Заместник-председателят на КФН Пламен Данаилов заяви пред БНТ, цитирано от Cross.bg, че не е вярно нито че бонус няма да има, нито че системата ще поевтини за всички. По-точният прочит е, че застрахователите ще се конкурират за изрядните водачи и ще могат да ги привличат с по-добра оценка на риска.

Това е важна разлика за домакинствата. Гражданската отговорност често се възприема като почти еднакъв задължителен разход, при който клиентът сравнява само крайната цена. Бонус-малус променя логиката: миналото поведение и претенции могат да се превърнат в индивидуален ценови фактор. Ако моделът бъде обяснен ясно, добрият шофьор ще има стимул да търси компания, която цени неговия профил.

Данаилов уточнява, че КФН не фиксира базова цена. Застрахователните дружества сами ще определят политиката си за оценка на минали претенции и ще трябва да я оповестят достатъчно ясно. Това е пазарният елемент в системата. Регулаторът задава рамката, но ценовият резултат ще зависи от конкуренцията, актюерските модели и готовността на клиентите да сравняват повече от една оферта.

Също толкова важно е, че системата ще отчита реални застрахователни претенции, довели до плащания, а не всяко нарушение. Това ограничава риска от прекомерно наказване за административни провинения, но поставя фокус върху причинените щети. Така бонус-малус се доближава до класически застрахователен продукт: цената следва риска, а рискът се мери през загубите.

Най-вероятният ефект е по-голяма разлика между профилите. Шофьори с чиста история може да получат по-добри оферти, но водачи с повтарящи се щети ще видят по-висока цена или по-малък избор. Това е логиката на риск-базираното ценообразуване. Тя е справедлива само ако данните са точни, достъпни за всички дружества и коригируеми при грешка.

Проблемът е, че гражданската отговорност е задължителен продукт. При доброволна полица човек може да се откаже, ако цената не му харесва. При задължителна застраховка общественият интерес изисква пазарът да остане достъпен, но и да не прехвърля разходите на рисковите водачи върху всички останали. Точно тук методиката ще бъде решаваща.

Гаранционният фонд има ключова роля, защото данните за претенции и плащания трябва да бъдат разпознаваеми от всички участници. Ако един застраховател вижда различна история от друг, конкуренцията се изкривява. Ако клиентът не може да провери защо е класифициран като по-рисков, доверието в системата ще бъде слабо още преди старта.

Има и поведенчески ефект. Ако бонус-малус се обясни добре, той може да насърчи по-внимателно шофиране и по-малко дребни претенции. Ако се въведе неясно, ще бъде възприет като нова добавка към цената. Разликата между тези два резултата зависи от прозрачността на формулата и от това дали клиентът вижда реална награда за по-нисък риск.

За домакинствата следващата практична стъпка е да следят не само средната цена на гражданската отговорност, а и собствената си щетна история. При нов режим миналото поведение може да стане по-видимо в офертите. Това ще направи сравняването между застрахователи по-важно, защото различните дружества могат да оценят един и същ профил по различен начин.

Застрахователите също ще бъдат под наблюдение. Ако използват бонус-малус само като повод за общо увеличение, обществената реакция ще бъде остра. Ако обаче покажат реални отстъпки за нискорискови водачи и последователна логика за по-скъпите профили, системата може да изгради доверие. Данните ще трябва да доказват, че промяната е риск-базирана, а не просто нова тарифа.

За застрахователите промяната носи и оперативен тест. Те трябва да обяснят методиките си така, че клиентът да разбере защо получава конкретна цена. Ако обяснението е непрозрачно, системата може да роди недоверие вместо дисциплина. Ако е ясно, тя може да помогне за по-справедливо разпределение на разхода между водачи с различна история.

За инвеститорите и спестителите темата има по-широк смисъл. Задължителните застраховки са част от финансовата защита на домакинството, а стабилността на сектора зависи от правилно ценообразуване. Най-важното за наблюдение е дали конкуренцията наистина ще награди нискорисковите клиенти и дали фондовете за обезщетения ще работят по-бързо, както обещават промените в Кодекса за застраховането.